Wanneer je als freelancer of zzp’er geregeld opdrachten op locatie uitvoert, is een goede aansprakelijkheidsverzekering onmisbaar.
Wanneer je als freelancer of zzp’er geregeld opdrachten op locatie uitvoert, is een goede aansprakelijkheidsverzekering onmisbaar. Deze verzekering beschermt je tegen de financiële gevolgen van schade veroorzaakt aan de bezittingen van een opdrachtgever. Overigens is het niet alleen belangrijk om jezelf te beschermen tegen materiële en bijvoorbeeld letselschade. Kijk ook naar de potentiële gevolgen van beroepsfouten. Als consultant geef je mogelijk een verkeerd advies door een rekenfout in het voortraject. Op het moment dat zo’n rekenfout leidt tot vermogensverlies van een opdrachtgever, kan dit resulteren in een forse schadeclaim. Met de juiste aansprakelijkheidsverzekering bescherm je jezelf tegen deze financiële schade.
In dit artikel lees je meer over het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering als freelancer of zzp’er. Waarmee dien je rekening te houden? Wat is het verschil tussen een beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering? Enzovoorts.
Een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers wordt in verschillende varianten aangeboden. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, vaak ook afgekort tot BAV, bescherm je jezelf tegen de gevolgen van een beroepsfout. Voor verschillende beroepsgroepen is het afsluiten van deze verzekering verplicht. Dat geldt bijvoorbeeld voor financieel adviseurs, accountants en advocaten. Ook notarissen en architecten zijn verplicht om een BAV af te sluiten.
Materiële schade en bijvoorbeeld letselschade worden niet gedekt door een BAV. Je sluit voor deze schade een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af. Deze verzekering wordt afgekort tot AVB. De AVB is niet gebonden aan jou als persoon; ook een medewerker die schade veroorzaakt is gedekt door de AVB van de onderneming. Besteed je de opdracht als opdrachtnemer uit aan een derde partij? In dat geval valt deze niet onder de dekking van je verzekering. Wel blijf je verantwoordelijk, de opdrachtgever zal jou aansprakelijk stellen voor ontstane schade. Zorg dat ook deze derde partij een aansprakelijkheidsverzekering afgesloten heeft.
Een derde vorm van een aansprakelijkheidsverzekering is de CAR-verzekering. Hierbij is CAR een afkorting van Construction All Risk. Deze verzekering wordt aangeboden voor bouw- en klusbedrijven. Met een CAR-verzekering beschermen zij hun bouwwerken tegen schade. Dat kan schade voortkomend uit een storm of bijvoorbeeld vandalisme zijn, maar ook schade als gevolg van een constructiefout.
Wanneer je als freelancer of zzp’er een klus aanneemt van een externe opdrachtgever, kan deze het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering verplicht stellen. Dat geldt overigens niet alleen voor een opdrachtgever; ook sommige beroepsverenigingen stellen het afsluiten ervan verplicht voor leden.
Het is verstandig om een aansprakelijkheidsverzekering te combineren met een rechtsbijstandverzekering. Niet altijd is duidelijk hoe de schade aan bezittingen van een opdrachtgever ontstaan is. Mogelijk stelt de opdrachtgever jou aansprakelijk, maar ben je zelf van mening dat de schade veroorzaakt is door de opdrachtgever. In zo’n geval kun je rekenen op juridische hulp, wanneer je een rechtsbijstandverzekering hebt afgesloten.
Aansprakelijkheid hoeft niet altijd gepaard te gaan met materiële schade. Zoals eerder genoemd kan ook schade voortkomend uit een beroepsfout verhaald worden op een opdrachtnemer. Dat geldt ook wanneer een gesloten overeenkomst niet of niet volledig wordt nagekomen. Zorg dat je de inhoud van de overeenkomst volledig begrijpt, voordat je deze ondertekent. Het voorkomt dat je op een later moment aansprakelijk wordt gehouden voor iets waarvan je niet op de hoogte was, maar wat wel is opgenomen in de overeenkomst. Men noemt dit een toerekenbare tekortkoming.
Andersom geldt dat bij foutieve instructies de opdrachtgever aansprakelijk kan zijn voor de schade die hieruit voortkomt.
Bij het vergelijken van aansprakelijkheidsverzekeringen is het niet alleen zaak om te letten op het verschil tussen de AVB en BAV. Kijk ook naar de dekking van bijvoorbeeld het voor- en narisico. Het voorrisico wordt gedefinieerd als de schade die ontstaan is voor het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering, maar pas daarna wordt opgemerkt. Vaak valt de dekking van het voorrisico onder de basisdekking van de verzekering.
Dat geldt niet voor het narisico. Het narisico definieert men als het risico dat een opdrachtnemer loopt, als gevolg van schade die ontstaan is tijdens de looptijd van de verzekering maar die pas later ontdekt wordt. Je kunt hier een aanvullende verzekering voor afsluiten.
Niet alleen het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering en rechtsbijstandverzekering wordt aangeraden aan een startende zzp’er of freelancer. Ook een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een AOV, is belangrijk. Met een AOV bescherm je jezelf tegen langdurige ziekte en een blijvende arbeidsongeschiktheid. Zonder AOV ben je als ondernemer zelf verantwoordelijk voor het opvangen van een terugval in inkomen. Dat doe je door je eigen vermogen te gebruiken of terug te vallen op het inkomen van een partner.
Maak je gebruik van een zakelijke auto om naar opdrachtgevers te rijden? Kies in dat geval voor een zakelijke autoverzekering. Bij zakelijke autoverzekeringen is het belangrijk om te letten op de dekking bij het privégebruik van het voertuig. Kies je voor een elektrische auto? Let in dat geval ook op de dekking van de laadkabel, een laadpaal bij je woning en bijvoorbeeld de accu van het voertuig.
